Gestión de riesgos eficiente en una entidad financiera de banca retail

Quizá, la primera pregunta que nos debamos hacer es qué se entiende por "riesgos" en una entidad financiera. De un modo  genérico, podríamos decir que "riesgo" en un banco responde a la posibilidad de que se produzca un acontecimiento que pueda ocasionar una pérdida económica para la entidad. En este punto, debemos plantearnos si eso siempre tiene una connotación negativa. La respuesta es, claramente, no, ya que entender el riesgo, medirlo y determinar sus consecuencias nos permite optimizar la gestión de los recursos disponibles de los bancos, que, de hecho, es el fin último de toda actividad bancaria. Por tanto, la gestión de riesgos debe verse como una oportunidad de conseguir más con menos. De hecho, la gestión eficaz del riesgo es, sin lugar a dudas, la condición necesaria de mayor importancia para generar valor de forma sostenible en el tiempo en un negocio bancario.

 

PRINCIPIOS FUNDAMENTALES EN LA GESTIÓN DE RIESGOS Todos los bancos deben tener algunas máximas muy claras en sus políticas de riesgos, ya que son el corazón del negocio:

A.  independencia de la función de riesgos en toda la organización. Esto significa que entre el negocio, con todas sus divisiones, es decir, la gestión comercial que tiene su máxima representación en las sucursales bancarias de las entidades financieras, y la gestión de riesgos debe haber una separación funcional y jerárquica. De hecho, tener un representante de riesgos en el Consejo de Administración del banco, a poder ser con rango de vicepresidente, es absolutamente fundamental. Esta máxima, que la mayoría de los bancos españoles llevan cumpliendo desde hace ya muchos años, no la han tenido tan clara mucho bancos en el extranjero, que han considerado la función de riesgos como poco menos que un aconsejador de procederes, y no como una ejecutividad con capacidad de veto en las decisiones.

B.  apoyar la gestión comercial sin comprometer la calidad del riesgo. Esto se tiene que producir con una eficiente segmentación de riesgos y negocios. De manera global, normalmente, un banco tiene una primera división, entre banca mayorista y banca minorista. Dentro de esta división, la banca minorista, que es la más importante para un banco retail, se divide a su vez en banca estandarizada y banca carterizada. Para comprender un poco mejor cada una de ellas:

•  Banca estandarizada...