Modelos innovadores en banca: Propiciar una disrupción o sufrirla

En los últimos diez años, el sector de la banca se ha enfrentado a una creciente presión por parte de nuevos competidores, especialmente empresas fintech, operadores de telecomunicaciones y gigantes de la tecnología, en áreas de negocio como los pagos, la gestión del dinero y los préstamos. La presencia cada vez más inmersiva de las tecnologías digitales en nuestra vida cotidiana, la mercantilización de la informática y del almacenamiento de datos, los avances en las tecnologías “cripto” y el campo de la inteligencia artificial y las nuevas regulaciones (como la PSD2, regulación europea para pagos digitales) han reducido las barreras para que nuevos jugadores puedan poner en cuestión la posición que ocupan los bancos en su propio terreno de juego.

Pero los bancos no solo son vulnerables ante los innovadores que se centran en mejorar la eficiencia de los servicios financieros existentes. Incluso la posición desfavorable de “tubería tonta” que se limita a procesar pagos, dejando los negocios con márgenes mayores para otros actores del mercado, está siendo presionada por las criptomonedas emergentes.

El sector de los servicios financieros ha reaccionado a las nuevas amenazas con diferentes medidas, como, por ejemplo, aumentar sus inversiones en nuevas tecnologías, asociarse con empresas fintech o crear alianzas en el sector, entre otras. Sin embargo, la mayor parte de estas iniciativas son reactivas y se centran en intentar defender los modelos de negocio ya existentes. Muchos bancos están intentando proteger la interfaz con el cliente, el sistema existente de pagos y su posición en la cadena de valor, y así da la impresión de que, en lo que se refiere a innovar en el modelo de negocio, están sufriendo bajo el efecto de dotación y la aversión a las pérdidas. Parece que la innovación es bienvenida siempre y cuando se dé dentro de los límites del actual modelo de negocio de la banca.

EL PRESENTE Según M. Köhler, los actuales modelos de negocio de la banca pueden ser descritos usando dos dimensiones principales:

1. La primera dimensión distingue los bancos según sus productos y los clientes que atienden.

2. La segunda dimensión se refiere a qué modelos de negocio bancarios se perfilan a partir de la gama de productos que ofrecen.

En este artículo nos vamos a centrar en la columna referida a la banca para particulares. Analicemos a continuación cómo las dos fuentes d...